O cheque especial pode ser considerado o maior vilão do crédito no Brasil. Ele é um dos principais causadores do endividamento, por isso é bom saber exatamente o que é e como funciona para evitar prejuízos.
O cheque especial, que também tem outros nomes como LIS ou limite da conta, é uma linha de crédito que a pessoa usa automaticamente quando o saldo da sua conta corrente chega a zero.
Ou seja, para a conta não ficar sem fundos, o banco empresta o dinheiro para cobrir a sua necessidade. Fácil, né? Sim, mas custa caro.
Depois, o correntista precisa, obviamente, devolver o dinheiro, quitar o empréstimo e manter o saldo da conta positivo. O problema é que o cheque especial tem uma das mais altas taxas de juros do sistema bancário brasileiro.
Por que os juros são tão altos?
Para definir as taxas de juros de todos os tipos de crédito, os bancos avaliam o risco de inadimplência. Quanto maior o risco, mais alta é a taxa. É o caso do cheque especial, afinal, ele é usado quando a conta corrente está no vermelho.
Para evitar cobranças abusivas, desde 2020 o Banco Central do Brasil limita a 8% as taxas cobradas pelas instituições financeiras.
Além disso, os bancos passaram a ser obrigados a:
- Informar o cliente quando ele estiver com saldo insuficiente;
- Deixar claro que o cliente contratou um crédito pré-aprovado;
- Oferecer uma opção com juros mais baratos.
Cheque especial sem juros?
Algumas instituições bancárias costumam oferecer alguns dias sem juros no cheque especial, o que pode ser bem prático. Porém, vale lembrar que, passado o prazo, a cobrança dos juros é retroativa, ou seja, são cobrados todos os dias de uso.
Por fim, vale lembrar que todos os bancos e financeiras precisam alertar os clientes de que o cheque especial é para uso emergencial e temporário. E essa é a melhor dica que se pode dar sobre essa linha de crédito: use apenas em uma situação de emergência e pelo menor tempo possível.
